Na cestách po Evropě i po světě můžete celkem dost ušetřit i tím, že zvolíte správné měny a metody placení a způsoby výměny peněz za cizí měny.
V jednotlivých cestopisech se snažím vždy alespoň pár vět věnovat tomu, jak se na cestu do dané destinace „připravit finančně“. V tomto článku zkusím shrnout možnosti platné pro většinu situací na jednom místě.
Nabízí se možnost cesovat s hotovostí, kdy si v ČR vyměníte koruny za EUR, USD nebo – pokud je to možné – rovnou místní měnu v cílové destinaci. Druhou možností je na místě platit kartou – pokud je tento způsob plateb v destinaci dostatečně rozšířený. Z karty můžete hotovost v místní měně samozřejmě vybrat na místě, ale ne vždy je to výhodné.
Obvykle kombinuji obojí – nějakou hotovost a k tomu platební karty. V obou případech se dá různými postupy i pár procent nákladů ušetřit.
V tomto článku poprvé použiji obrázky generované AI, aby to nebyl jen suchý text 🙂
Hotovost
Začněme s hotovostí, tady těch možností není tolik a bude to stručnější.
V první řadě je třeba zjistit, jakou měnu je vhodné si do cílové destinace vzít. Nejlepší je samozřejmě rovnou měnu místní, ale zdaleka ne všechny jsou v českých směnárnách za rozuných podmínek dostupné.
Pokud není možné koupit v ČR přímo cílovou měnu, v úvahu přichází EUR nebo USD, které pak na místě vyměníte za měnu místní. V některých zemích je to vcelku jedno, do některých se ale vyplatí před cestou trochu googlit.
V latinskoamerických zemích obecně platí, že lépe pochodíte s USD než s EUR. Třeba v Guatemale byly směnárny, které EUR ani nebraly, a ty které ano, tak s výrazně horším kurzem.
Při cestách do jihovýchodní Asie je EUR a USD vcelku rovnocený.
Vždy je ale dobré najít si info pro konkrétní cílovou zemi. Stejně tak je dobré hledat dobrou směnárnu v cílové zemi a neskočit hned na první exchange na letišti – jako příklad třeba celkem schovaná směnárna KSME nabízí asi o 5 – 10% lepší kurzy, než 99% směnáren v Hong Kongu.
Výjimkou z „latinskoamerického pravidla“ je pak Kuba, kde dostanete daleko lepší kurz za EUR – na USD mají uměle nastavený o něco nevýhodnější kurz. Zrovna na té Kubě se ale prý velmi vyplatí vyměnit peníze u místních – dostanete i 2 až 2,5x více CUP za EUR nebo USD než oficiálně v bance (pamatujeme si ještě veksl v ČSSR, je to podobné 🙂 ). A při neoficiálním vekslu je prý kubáncům vcelku jedno, zda máte USD nebo EUR. Pro omezení možnosti podvodů je prý ale lepší zpetat se na směnu třeba svého domácího, od kterého máte pronajatý pokoj, než přímo na ulici.
Podobně i v jíných zemích je často neoficiální „uliční“ kurz výhodnější, než co dostane turista v bance či z bankomatu. V Guatemale se nám třeba často dařilo platit ubytování v hotovosti v USD, kdy byl kurz pro nás cca o 10% lepší, než bychom dostali v bance.
I v ČR před odjezdem se vyplatí trochu průzkumu a najít místo, kde danou měnu koupíte výhodně – rozdíly mezi kurzy jsou u různých směnáren vcelku velké. Osobně nejčastěji měním v pražské Exchange.cz, nabízející výhodné kurzy na 9 nejžádanějších měn. Pro výměnu většího množstvi EUR a USD a jakéhokoliv množství jiných měn je dobré si předem zavolat a udělat rezervaci potřebné částky.
Cestování a platební karty
Míst, kde bez problémů zaplatíte platební kartou, neustále přibývá. Je to pohodlnější a v mnoha ohledech i bezpečnější, než operovat s balíkem hotovosti v různých měnách. Jsou situace, které debetní nebo i kreditní kartu vyloženě vyžadují – jako třeba složení zálohy při půjčování auta.
Hodně českých bank už nabízí i celosvětové výběry z bankomatů zdarma – myšleno tak, že Vás stáhnou „jen“ na kurzu a neúčtují si fixní poplatek navíc. Jenže jak přibývají banky, které neúčtují poplatek za výběr svým klientům, tak roste podíl bankomatů, které účtují svůj fixní poplatek klientům ze zahraničí.
Při placení kartou nebo výběru z bankomatu v zahraničí je zejména potřeba dávat pozor na „službu“ DCC (dynamic currency conversion). Bankomat, nebo terminál Vám nabídne, že provede konverzi na CZK svý kurzem a Vaší bance předá požadavek na zaúčtování v CZK. Tento kurz je ale zpravidla velmi nevýhodný, vždy odmítejte a požadujte zaúčtování v místní měně – Vaše banka Vám dá prakticky vždy lepší kurz. Tento – troufnu si říct – podvod je většinou podpořen tím, že nabízený kurz ukazuje obráceně, než jste zvyklí – tedy místo 1USD = 23,22CZK Vám napíše 1CZK =0,043USD, aby nevýhodnost kurzu nebyla zřejmá bez kalkulačky. Některé banky už dnes umí DCC pro kartu zcela zakázat, jde to nastavit zpravidla v internetovém bankovnictví. Pak se ale můžete dostat do situace, že některý terminál transakci bez DCC nedovolí a vy nebudete mít jak zaplatit.
V některých exotičtějších detsinacích s emůžete setkat s tím, že akceptují jen VISA nebo jen MasterCard. Celkém běžné je, že je někdy problém s kartami vydanými konkrétní českou bankou. Je tedy dobré mít alespoň jednu VISA a jednu MC kartu, ideálně od dvou různých bank.
Banky také mohou občas kartu kvůli podezřelé transakci zablokovat. Pokud tedy necestujete do exotických destinací často, je dobré svou banku na cestu předem upozornit. A stejně mít pro jistotu v záloze i kartu od jiné banky.
Výhodou karet, které dostanete k některým prémiovým účtům jsou různé „cestovatelské výhody.“ Na tyto prémiové účty přitom není většinou problém dosáhnout už při lehce nadprůměrném výdělku. Banky mají různé podmínky, nejpopulárnější jsou pro tyto výhody asi ERSTE Premier a ČSOB.
Běžné bývá cestovní pojištění, které má ale obvykle poměrně nízké limity, podmínky je třeba dobře nastudovat. Limit do 5mil Kč na léčebné výlohy s klidem použiju na cestu po EU, do exotiky nebo USA už bych se trochu bál. Ale třeba ERSTE Premier má pojištění s vysokými limity a zahrnuje i většinu rizikových sportů.
Další běžnou výhodou jsou vstupy do letištních salónků. Obvykle bývají neomezné na letišti v Praze a Vídni, některé banky přidávají třeba Bratislavu nebo Budapešť. V rámci systému LoungeKey pak máte obvykle kolem 3 – 10 vstupů ročně do salónků po celém světě
Úskalím platebních karet je, že nemají úplně výhodné kurzy cizích měn. Zpravidla jsou tedy kurzy o dost lepší, než v horších turistických směnánách. Ale i tak je zde ještě dost prostoru, jak ušetřit. Podíváme se jak..
Multiměnové bankovní účty
Pokud často jezdíte na dovolenou v rámci eurozóny, je levné a jednoduché řešení založit si EUR účet u Fio Banky. Je to zdarma, dostanete k němu platební kartu a pak už jen někde výhodně koupit EUR – tady se nabízí třeba online směnárna RoklenFX, na kterou se podíváme níže.
Už několik čeckých bank nabízí různé varianty tzv. multiměnových účtů. Funguje to většinou tak, že máte pod jedním číslem účtu vedené zůstatky v různých měnách. A k účtu platební kartu, kterou platíte. A banka Vám strhává danou platbu v té měně, ve které je transakce. A až když na daném podúčtu není dostatek peněz, zbytek strhne z korunového zůstatku.
Tuhle službu nabízí Spořitelna, KB, Moneta, Raifka a určitě i další banky.
Chce to ale dostatečně nastudovat ceníky. Cizí měnu musíte nějak nakoupit(viz. RoklenFX níže) a to znamená poslat na účet u dané banky. A pokud si banka účtuje za příchozí zahraniční platbu třeba 1 %, min. 100 Kč, max. 1 000 Kč, tak to výhodnost tohoto řešení dost sráží. Tento odstavec se netýká EUR – u těch už mají banky většinou odchozí i příchozí platby zdarma.
Rozumným řešením je aktuálně třeba tzv. Akivní účet od Raifky. Nabízí 18 měn pod jedním číslem účtu, 2 karty, celosvětové výběry z bankomatu bez poplatku pro RB a vesměs všechny běžné bankovní služby v ceně. Do 26 let je zdarma, jinak za 49 Kč měsíčně. Dokonce nabízí i nějakou vlastni RB směnárnu s výhodnějšími kurzy, nemám vyzkoušeno, ale nemyslím že budou úplně top. Nicméně pro naše účely jsou v ceně 2 přichozí platby měsíčně v zahraniční měně zdarma a to je podstatné.
Pokud nemáte hluboko do kapsy a dokážete splnit podmínky pro vedení Exkluzivního účtu zdarma, nabízí toho mnohem víc – letištní salónky, neomezené příchozí zahraniční platby..
Nechci tu nějak extra propagovat zrovna Raifku, ale nevím která jiná banka nabizí rozumně naceněné příchozí zahraniční platby, které jsou pro tento postup podstatné.
Pokud chcete nakoupit zahraniční měnu výhodně, jaožto „malá ryba“ musíte sáhnout do nabídky nebankovních směnáren. V této oblasti mám vyzkoušenou jen RoklenFX. Po vcelku jednoduché registraci pošlete CZK na jejich účet, zkonvertujete do požadované měny za okamžitý kurz (můžete graf sledovat a čekat na pokles kurzu 🙂 ) a následně pošlete na svůj multiměnový účet třeba u Raifky. Minimální výše směny je 1000EUR a ke každe směně máte jeden převod zdarma. S výší směny klesá popaltek za směnu – viz ceník docela se vyplatí vyměnit ekvivalent alespoň 5000 EUR, ale i u nižších částek je marže rozumná. V nabídce je v době psaní článku celkem 24 měn.
Revolut
Revolut je v podstatě online banka, k roku 2022 měl údajně 26mil zákazníků. Sídlí v Anglii, ale má i evropskou registraci v Litvě. Vklady jsou tak klasicky pojištěny do 100 000 EUR.
Revolut dnes nabízí celou řadu služeb, pro nás je ale podstatná výhodná směna zahraničních měn.
V základním bezplatném tarifu Standard dostanete multiměnový účet a běžnou fyzickou i virtuální platební kartu. Pak jsou zde nějaké limity, které se mohou měnit. V době psaní článku můžete za tržní cenu směnit až ekvivalent 1000 EUR měsíčně a vybrat až 5x z bankomatu celkem do 4500 Kč – v obou případech se platí 1% z částky nad daný limit.
Limity a poskytované služby rostou s dalšími, již placenými tarify.
Revolut je tak super doplněk pro cestovatele, kterým stačí konvertovat cca 1000EUR měsíčně (pokud potřebujete více, je asi ekonomičtější kombinovat s dalšími zde popsanými postupy, než brát placený tarif, ale to je na zvážení každého 🙂 )
Na Revolut účet si jednoduše pošlete peníze převodem a jakmile Vám přijde karta, můžete začít platit. Revolut měl dříve 1% příplatek ke směně měny o víkendu, bylo tak dobré si konkrétní měnu v aplikaci nakoupit v pracovním týdnu předem. Zdá se ale, že pro české zákazníky už tento poplatek zřejmě neplatí.
Revolut můžete použít také třeba jen k výhodnější směně měn. Například si na něj pošlete CZK, směníte za EUR a ty pak pošlete třeba na Fio EUR účet.
Wise
Wise je v podstatě stejná služba jako Revolut. Ačkoliv není plnohodnotnou bankou, ale platební institucí pod dohledem Belgické národní banky, podle evrospkých předpisů musí klientské vklady držet odděleně od ostatních firemních financí a zhodnocovat je jen velmi opatrně – např. ve stástních dluhopisech.
Za Wise kartu zaplatíte jednorázově 180 Kč (další po její expiraci by už měla být zdarma), umožňuje 2 výběry z bankomatu celkem do ekvivalentu 5000 Kč měsíčně. Nad tuto částku je už 1,75% poplatek a není to tedy příliš výhodné. Wise má obvykle velmi podobné kurzy jako Revolut, podporuje více měn a na konverze měn při bežných platbách kartou nemá limit.
V podstatě není důvod nemít Wise i Revolut a kombinovat tak limity na výběry z bankomatu v případě potřeby.
Curve
Trochu odlišně funguje služba Curve. Cíl je stejný – platit v zahraničí lepším kurzem, než Vám dá běžná banka.
Registrací přes tento odkaz dostanete navíc první měsíc používání Curve 1% z nákupů zpět ve formě cashbacku, po provedení prvních 5 transakcí v minimální výši 2 libry. Setjný bonus dostanete za každé úspěšné doporučení Curve i Vy 🙂
Na rozdíl od Revolutu a Wise u Curve nemáte vedený účet, na který si posíláte peníze předem. V aplikaci spárujete jednu nebo více běžných bankovních karet s kartu Curve. Když potom platíte Curve kartou třeba v GBP, Curve převede tuto častku svým kurzem do CZK a v CZK ji strhne z Vaší české bankovní debetní karty. Kurz je opět podobný tomu, jaký nabízí Wise a Revolut a zpravidla o dost výhodnější, než by Vám dala Vaše banka.
V principu je to podobné, jako výše popsané DCC, ale s tím rozdílem, že v tomto případě dostáváte lepší, nikoliv horší kurz konverze.
Curve nabízí několik tarifů. Ten základní je zdarma, za doručení akrty zaplatíte 5,99EUR. Kartou můžete platit v zaharaniční měně do 250 EUR měsíčně s výhodným kurzem. Nad tuto částku si Curve začíná účtovat poplatky a už to tak výhodné není.
Za výběr z bankomatu si Curve v bezplatném tarifu účtuje 2 EUR nebo 2,5%. Pokud tedy vyberete 250 EUR, zaplatíte za výběr 6,25EUR, což bohužel značně převýší úsporu na kurzu (za předpokladu, že u Vaší banky máte výběry z bankomatů v zahraničí zdarma).
Opět se nabízí možnost kombinací bezplatných tarifů od Curve/Revolut/Wise a navýšit si tak limity konverzí pro své potřeby.